El Contexto
El Objetivo de Desarrollo Sostenible 1 de la ONU busca la erradicación de todas las formas de pobreza para el año 2030 (Naciones Unidas, 2021). Actualmente, el mundo no se encuentra en el camino correcto para alcanzar este objetivo. Según el Banco Mundial (2021), alrededor de una de cada diez personas en 2020 (aproximadamente el 9,2% de la población mundial) se considera que vive en extrema pobreza, sobreviviendo con menos de US$ 1,90 al día, un retroceso causado en parte por la pandemia global de COVID-19. De estos, según el Banco Mundial, el 87% de las personas más pobres del mundo viven en África Subsahariana, lo que representa a más de 480 millones de personas. La actual crisis energética y alimentaria probablemente resultará en más retrocesos (Naciones Unidas, 2022; Banco Mundial, 2022).
El Banco Mundial considera que la inclusión financiera es un facilitador clave para reducir la extrema pobreza y fomentar la prosperidad compartida. "La inclusión financiera implica que individuos y empresas tengan acceso a productos y servicios financieros útiles y asequibles que satisfagan sus necesidades, como transacciones, pagos, ahorros, créditos y seguros, entregados de manera responsable y sostenible". Dado que la inclusión financiera se identificó como un facilitador de 7 de los 17 Objetivos de Desarrollo Sostenible, el rápido aumento de las finanzas digitales ofrece oportunidades de acceso a servicios financieros, incluido el ingreso básico universal (IBU), para comunidades en todo el mundo, incluidas aquellas en países de bajos y medianos ingresos (Banco Mundial, 2021). Sin embargo, se sabe poco sobre el impacto de las finanzas digitales y su potencial para llegar a comunidades vulnerables. Evidencias recientes muestran que la implementación de programas de transferencia de dinero mediante transferencias móviles tiene muchos efectos positivos: reducción de la extrema pobreza, aumento del consumo en comunidades rurales, diversidad en la alimentación, etc. (Aker et al., 2016; Lee et al., 2021). Pero a pesar de estas evidencias positivas, aún existen preguntas abiertas sobre cómo hacer que la inclusión financiera sea realmente accesible para todas estas comunidades en todo el mundo que la necesitan (Aziz & Naima, 2021; Lashitew et al., 2019).
La pandemia de COVID-19 ha presentado un caso convincente para la entrega de ayuda digital. Esto puede desempeñar un papel crítico en permitir que los gobiernos y las organizaciones multinacionales brinden asistencia social de manera rápida y segura. La infraestructura digital permitió que no solo los gobiernos llegaran a un número sin precedentes de nuevos beneficiarios, sino que también les permitió realizar pagos de forma remota. Esto llevó a millones de personas a unirse al sistema de protección social y financiera por primera vez (Banco Mundial, 2022). Sin embargo, también destacó la necesidad de expandir la infraestructura digital para hacer que los sistemas de pago sean más inclusivos, efectivos y sostenibles. Esto incluye abordar los desafíos que enfrentan especialmente las mujeres, que a menudo quedan excluidas digital y financieramente. 1,4 mil millones de adultos todavía no tienen una cuenta bancaria. Estas personas son las más difíciles de alcanzar, y suelen ser mujeres, personas más pobres, menos educadas y que viven en áreas rurales.
El Global Findex 2021 descubrió que casi dos tercios de los adultos en economías en desarrollo que recibieron pagos digitales también utilizaron sus cuentas para guardar dinero para la gestión de efectivo, alrededor del 40% utilizó sus cuentas para ahorrar y el 40% utilizó sus cuentas para obtener préstamos. Aunque los datos no pueden establecer una relación causal, estos hallazgos sugieren que las entradas digitales pueden allanar el camino para un uso más amplio de los servicios financieros. Las transferencias de dinero son comunes: el 97% de los países de bajos y medianos ingresos, el 77% de los cuales utilizan transferencias incondicionales de efectivo (Banco Mundial, 2017), pero los costos de entrega de un programa de efectivo pueden ser significativos. Según el Comité Internacional de Rescate, los costos de los programas de transferencia de efectivo incondicional varían desde 14 centavos por cada dólar transferido hasta US$ 1,32 por cada dólar transferido.
impactMarket tiene como objetivo alcanzar estas metas:
Inclusión Financiera: Muchas personas en situación de pobreza no tienen acceso a los servicios bancarios tradicionales. Las herramientas financieras de impactMarket ofrecen acceso a servicios financieros básicos, como cuentas de ahorro, remesas y transferencias de dinero a bajo costo, así como recursos especializados habilitados por el uso de la tecnología blockchain, como educación financiera recompensada, ingreso básico y una puntuación crediticia en la cadena de bloques. Además, el uso de monedas estables, criptomonedas y tokens comunitarios permite transacciones peer-to-peer sin necesidad de intermediarios como bancos, lo que hace que los servicios financieros sean más accesibles y asequibles.
Transparencia y Confianza: Las personas en situación de pobreza a menudo se enfrentan a problemas de corrupción, fraude y falta de transparencia en las transacciones financieras, así como a la falta de control sobre tasas de transacción predatorias. La naturaleza descentralizada e inmutable de la tecnología blockchain puede ayudar a establecer confianza y transparencia en los sistemas financieros y las monedas digitales. Al registrar las transacciones en un libro de contabilidad distribuido visible para todos los participantes, la blockchain reduce la posibilidad de actividades fraudulentas, garantizando que los fondos lleguen a los destinatarios previstos y se utilicen para los fines previstos, en el caso de impactMarket: la máxima libertad en las decisiones de gasto.
Reducción de Costos: Los sistemas financieros tradicionales involucran numerosos intermediarios y altas tarifas de transacción, lo que afecta de manera desproporcionada a aquellos con recursos limitados. impactMarket puede ayudar a simplificar los procesos, eliminar intermediarios y reducir significativamente los costos de transacción. Esta reducción de costos puede permitir que las personas en situación de pobreza ahorren dinero, accedan a crédito asequible y hagan un uso más eficiente de sus recursos financieros limitados.
Identidad y Propiedad Seguras: Muchas personas en situación de pobreza carecen de documentos de identificación formales, lo que dificulta el acceso a servicios financieros y programas de bienestar social. Los sistemas de gestión de identidad basados en blockchain pueden proporcionar identidades digitales seguras, permitiendo que las personas establezcan su propiedad y accedan a una variedad de servicios financieros. Al ofrecer una solución de identidad descentralizada y resistente a la manipulación, impactMarket puede empoderar a las personas para reclamar sus derechos y participar en actividades económicas.
Microfinanzas y Financiamiento Colectivo: La incapacidad para acumular riqueza o expandirse a menudo se debe a la falta de acceso a capital para actividades generadoras de ingresos. impactMarket puede facilitar iniciativas de microfinanzas permitiendo préstamos entre pares y reduciendo la necesidad de intermediarios. Además, los métodos de financiamiento colectivo de la herramienta de ingreso básico universal de impactMarket pueden ayudar a las personas en situación de pobreza a recaudar fondos para emprendimientos empresariales o proyectos comunitarios, superando las barreras y los costos tradicionales de recaudación de fondos.
Remesas y Transacciones Transfronterizas: Muchas personas en situación de pobreza dependen de las remesas de familiares que trabajan en otros países. Sin embargo, los servicios de remesas tradicionales a menudo imponen tarifas elevadas y largos tiempos de procesamiento. La billetera Libera de impactMarket ofrece transacciones transfronterizas más rápidas y accesibles, permitiendo que las personas en situación de pobreza reciban fondos de manera rápida y segura.
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