Microcrédito como mecanismo de inclusão financeira.
O crédito é um serviço financeiro essencial que ajuda as pessoas a investir em seus negócios, educação e casas. No entanto, as instituições de crédito tradicionais muitas vezes excluem aqueles que são subassistidos financeiramente, pois não têm garantias ou registros de histórico de crédito. Além disso, as instituições de microfinanças costumam cobrar juros altos para compensar o risco maior associado ao empréstimo aos pobres. Essas altas taxas às vezes podem dificultar o reembolso dos empréstimos pelos devedores, levando a inadimplência e à pobreza ainda maior.
O microcrédito é uma estratégia de inclusão financeira que se concentra na concessão de pequenos empréstimos àqueles que estão excluídos dos mercados de crédito tradicionais. A abordagem do microcrédito foi pioneira por Muhammad Yunus, que fundou o Grameen Bank em Bangladesh na década de 1980. O objetivo do microcrédito é empoderar os não bancarizados e subbancarizados, fornecendo-lhes acesso ao crédito, permitindo que eles invistam em seus negócios, melhorem suas condições de vida e escapem da pobreza.
O mercado de microcrédito cresceu significativamente nos últimos anos, com as instituições de microfinanças (MFIs) atendendo a mais de 140 milhões de pessoas em todo o mundo. O microcrédito tornou-se um motor fundamental da inclusão financeira, permitindo que milhões de pessoas tenham acesso a crédito, poupança e outros serviços financeiros. De acordo com um relatório recente do Banco Mundial, as MFIs desembolsaram mais de US$ 130 bilhões em empréstimos para indivíduos de baixa renda e pequenas empresas em todo o mundo.
Uma das principais vantagens do microcrédito é sua escalabilidade. Ao contrário das instituições de crédito tradicionais, que exigem garantias e extensos históricos de crédito, os provedores de microcrédito utilizam um modelo de empréstimos em grupo que alavanca o capital social para gerenciar riscos. Isso permite que as MFIs atendam a milhões de pessoas que estão excluídas dos mercados de crédito tradicionais. Além disso, as MFIs oferecem treinamento em educação financeira e outros serviços de apoio para ajudar os devedores a gerenciar seus empréstimos de forma eficaz.
O microcrédito provou ser uma estratégia transformadora para a inclusão financeira, proporcionando oportunidades econômicas e empoderando comunidades subassistidas. Por exemplo, um estudo do Grameen Bank constatou que os programas de microcrédito têm um impacto significativo na redução da pobreza, aumentando a renda dos devedores em 43% em dois anos. Na Índia, um programa de microcrédito direcionado a mulheres empreendedoras ajudou a aumentar sua renda em 80%.
Plataformas de microcrédito baseadas em blockchain utilizam contratos inteligentes, que são acordos autoexecutáveis que permitem que credores e devedores interajam diretamente sem intermediários. Isso elimina a necessidade de instituições financeiras tradicionais e reduz o custo do empréstimo, tornando o crédito mais acessível para aqueles que mais precisam dele.
Os contratos inteligentes na blockchain podem automatizar o processo de solicitação de empréstimo, verificação e desembolso de fundos, reduzindo o tempo e os custos envolvidos no processamento manual de empréstimos. Os contratos inteligentes podem eliminar a necessidade de intermediários, como bancos ou outras instituições financeiras (que normalmente cobram altas taxas por seus serviços), resultando em custos indiretos reduzidos. Ao eliminar intermediários e simplificar a distribuição e o reembolso de empréstimos, há menos etapas envolvidas no processo de empréstimo e taxas de transação mais baixas para os devedores.
Um dos principais benefícios do microcrédito baseado em blockchain é que ele fornece uma maneira mais eficiente e segura de gerenciar o processo de empréstimo. A tecnologia blockchain permite que os credores verifiquem a identidade dos devedores, avaliem a capacidade de crédito e rastreiem o reembolso do empréstimo em tempo real. Isso elimina a necessidade de verificação manual, reduzindo o tempo e o custo do processamento de empréstimos. Além disso, a tecnologia blockchain fornece um registro imutável de transações, garantindo que todas as atividades de empréstimo sejam transparentes e seguras.
Outra vantagem do microcrédito on-chain é que ele pode ser usado para incentivar os devedores a reembolsar seus empréstimos em dia. Por exemplo, algumas plataformas de microcrédito usam a tokenização para recompensar os devedores pelo reembolso pontual. Os tokens podem ser usados para acessar crédito adicional ou outros serviços financeiros, criando um incentivo para os devedores reembolsar seus empréstimos e construir um histórico de crédito positivo.
No entanto, também existem alguns desafios associados ao microcrédito baseado em blockchain. Um dos principais desafios é garantir que a tecnologia seja acessível a quem mais precisa. Muitos dos não bancarizados e subbancarizados podem não ter acesso a smartphones ou outros dispositivos necessários para usar plataformas de microcrédito baseadas em blockchain. Além disso, há uma necessidade de mais educação e conscientização sobre a tecnologia blockchain e como ela pode ser usada para melhorar a inclusão financeira.
Apesar desses desafios, o microcrédito baseado em blockchain tem o potencial de transformar a indústria de microcrédito e capacitar milhões de pessoas em todo o mundo. Ao aproveitar os benefícios da tecnologia blockchain, os provedores de microcrédito podem aumentar a eficiência, reduzir custos e melhorar o acesso ao crédito para os não bancarizados e subbancarizados.
Informação a ser disponibilizada em breve.
Nosso piloto de microcrédito visa indivíduos que têm negócios pequenos e ativos com acesso limitado ou nenhum a serviços financeiros tradicionais. Esses pequenos empreendedores são de comunidades desfavorecidas e famílias de baixa renda. Ao nos aproximarmos desse público específico, pretendemos atender à lacuna de inclusão financeira e apoiar o desenvolvimento econômico no nível local. Há um foco especial em mulheres empreendedoras, de 21 a 51 anos, com a maioria dos empréstimos sendo distribuída para esse grupo-alvo.
O piloto permite que a empresa entenda melhor os requisitos de microcrédito dos usuários no país e na região em geral. Além disso, o piloto está testando a viabilidade de replicar condições estabelecidas, como taxas de juros e métodos de desembolso em um mercado diferente de empreendedores e uma nova abordagem personalizada ao microcrédito. O piloto também está testando o fluxo de Caixa-Entrada/Caixa-Saída (CICO) dentro da carteira Libera e fornecendo dados relevantes para criar um Painel do Banqueiro Móvel totalmente desenvolvido.
Pontos-chave do Piloto de Microcrédito em Uganda:
O piloto mostrou um progresso tremendo na identificação de alguns dos principais incentivos, como: Empréstimos repetidos para aqueles que reembolsam com um valor maior; Mulheres devedoras; Certas categorias de negócios que geram receita rápida (como negócios de Mobile Money).
Com o mecanismo de Embaixadores do País selecionando cuidadosamente os candidatos para o piloto, a qualidade dos candidatos garantiu uma alta taxa de seleção de mutuários.
De 196 entrevistas realizadas, 165 mutuários individuais foram aprovados para receber um microcrédito.
59,05% dos mutuários são mulheres e 40,95% são homens. A idade média dos candidatos é de 28 anos, variando entre 21 e 51 anos. 84% são menores de 30 anos.
O valor médio do empréstimo concedido é de US$ 620,75, variando de US$ 200 a US$ 2.500. O valor médio solicitado é de US$ 765, variando de US$ 50 a US$ 5.350.
A maioria dos candidatos, 58%, pretende usar o empréstimo para expandir seus negócios, por exemplo, alugar uma loja maior, adquirir novos equipamentos, aumentar a variedade de seus produtos ou serviços, etc., enquanto 42% dos candidatos pretendem usar o empréstimo para manter seus negócios atuais, por exemplo, repor produtos/estoques, trocar equipamentos quebrados por outros mais novos e funcionando, atender às demandas dos clientes, etc. 60% das empresas de propriedade de mulheres indicam o desejo de expansão, em comparação com 56% das empresas de propriedade de homens.
Cerca de 12% dos empréstimos foram totalmente reembolsados. Todos antes de atingirem a maturidade total.
O recurso de microcrédito no dApp da carteira Libera permite que os empreendedores tomem pequenos empréstimos de juros baixos para crescer ou manter seus pequenos negócios. Usando uma abordagem DeFi, este produto de microcrédito visa distribuir os microempréstimos em criptomoeda cUSD, devido à sua estabilidade e segurança, em direção a um ecossistema financeiro mais inclusivo, especialmente para redes empreendedoras subbancarizadas/não bancarizadas. Ele também permite que os devedores reembolsem seus valores de microcrédito diretamente ao tesouro do impactMarket, sem intermediários no processo.
Ele visa implementar a eficácia da tecnologia blockchain na redução de custos, melhoria da transparência e aprimoramento da confiança no processo de empréstimo. Além disso, pretendemos avaliar o impacto do microcrédito no empoderamento econômico dos mutuários, particularmente em termos de redução da pobreza, geração de renda e atividades empreendedoras. Três principais resultados do projeto de microcrédito:
Acesso ao crédito para proprietários de negócios subbancarizados
Empodera mulheres de baixa renda por meio de cargos gerenciais
Gera receita para a empresa para sustentar o ecossistema de microcrédito
Resultados esperados
O gestor de empréstimos, também denominado "Mobile Banker", completa um treinamento com a equipe do impactMarket no campo.
Indivíduos autônomos ou proprietários de pequenos negócios são identificados pelos parceiros da impactMarket, ONGs, e pelo banqueiro móvel.
Os mutuários selecionados concluem uma entrevista com a equipe de avaliação de microcrédito da impactMarket e o banqueiro móvel.
O banqueiro móvel determina os valores dos empréstimos e fornece informações sobre cada negócio.
O banqueiro móvel recebe cUSD da fonte principal de sua carteira Libera.
O banqueiro móvel distribui os valores predeterminados aos mutuários em parcelas mensais usando cUSD na Libera ou em dinheiro fiduciário.
O mutuário recebe as próximas parcelas do mês quando reembolsa seu saldo pendente ao banqueiro móvel. O valor é reembolsado pelos mutuários em dinheiro fiduciário.
O ecossistema de microcrédito já foi pilotado e lançado no Brasil e em Uganda, tanto em inglês quanto em português, e está em processo de lançamento na Nigéria, com mais escopo geográfico a ser integrado em breve.