Notre projet pilote de microcrédit vise les individus qui ont de petites entreprises actives avec un accès limité ou inexistant aux services financiers traditionnels. Ces petits entrepreneurs proviennent de communautés défavorisées et de familles à faible revenu. En nous rapprochant de ce public spécifique, nous avons l'intention de combler le fossé en matière d'inclusion financière et de soutenir le développement économique au niveau local. Une attention particulière est portée aux femmes entrepreneures âgées de 21 à 51 ans, la majorité des prêts étant distribuée à ce groupe cible.
Le projet pilote permet à l'entreprise de mieux comprendre les besoins de microcrédit des utilisateurs dans le pays et la région en général. De plus, le projet pilote teste la faisabilité de reproduire des conditions établies telles que les taux d'intérêt et les méthodes de décaissement sur un marché différent d'entrepreneurs, ainsi qu'une nouvelle approche personnalisée du microcrédit. Le projet pilote teste également le flux de trésorerie entrant/sortant (CICO) au sein du portefeuille Libera et fournit des données pertinentes pour créer un tableau de bord complet du banquier mobile.
Points clés du projet pilote de microcrédit en Ouganda :
Le projet pilote a montré d'énormes progrès dans l'identification de certains des principaux incitatifs, tels que : prêts répétés pour ceux qui remboursent un montant plus élevé ; emprunteuses ; certaines catégories d'entreprises générant rapidement des revenus (telles que les entreprises de mobile money).
Avec le mécanisme des ambassadeurs nationaux sélectionnant soigneusement les candidats pour le projet pilote, la qualité des candidats a assuré un taux élevé de sélection d'emprunteurs.
Sur 196 entretiens menés, 165 emprunteurs individuels ont été approuvés pour recevoir un microcrédit.
59,05 % des emprunteurs sont des femmes et 40,95 % sont des hommes. L'âge moyen des candidats est de 28 ans, variant de 21 à 51 ans. 84 % ont moins de 30 ans.
Le montant moyen du prêt accordé est de 620,75 dollars US, variant de 200 à 2 500 dollars US. Le montant moyen demandé est de 765 dollars US, variant de 50 à 5 350 dollars US.
La plupart des candidats, soit 58 %, ont l'intention d'utiliser le prêt pour développer leurs entreprises, par exemple en louant un espace plus grand, en acquérant de nouveaux équipements, en élargissant la gamme de leurs produits ou services, etc., tandis que 42 % des candidats ont l'intention d'utiliser le prêt pour maintenir leurs activités actuelles, par exemple en rechargeant des produits/en stock, en remplaçant des équipements cassés par de nouveaux fonctionnels, en répondant aux demandes des clients, etc. 60 % des entreprises appartenant à des femmes indiquent leur souhait d'expansion, contre 56 % des entreprises appartenant à des hommes.
Environ 12 % des prêts ont été entièrement remboursés, tous avant d'atteindre leur maturité totale.
Le crédit est un service financier essentiel qui aide les personnes à investir dans leurs entreprises, leur éducation et leurs maisons. Cependant, les institutions de crédit traditionnelles excluent souvent ceux qui sont financièrement désavantagés car ils n'ont pas de garanties ni de dossiers de crédit. De plus, les institutions de microfinance facturent souvent des taux d'intérêt élevés pour compenser le risque accru lié au prêt aux pauvres. Ces taux élevés peuvent parfois rendre difficile le remboursement des prêts par les emprunteurs, entraînant un défaut de paiement et une plus grande pauvreté.
Le microcrédit est une stratégie d'inclusion financière qui se concentre sur l'octroi de petits prêts à ceux qui sont exclus des marchés de crédit traditionnels. L'approche du microcrédit a été pionnière par Muhammad Yunus, qui a fondé la Grameen Bank au Bangladesh dans les années 1980. L'objectif du microcrédit est d'autonomiser les non-bancarisés et sous-bancarisés en leur donnant accès au crédit, leur permettant d'investir dans leurs entreprises, d'améliorer leurs conditions de vie et de sortir de la pauvreté.
Le marché du microcrédit a connu une croissance significative ces dernières années, avec les institutions de microfinance (IMF) servant plus de 140 millions de personnes dans le monde. Le microcrédit est devenu un moteur essentiel de l'inclusion financière, permettant à des millions de personnes d'accéder au crédit, à l'épargne et à d'autres services financiers. Selon un récent rapport de la Banque mondiale, les IMF ont déboursé plus de 130 milliards de dollars de prêts pour les personnes à faible revenu et les petites entreprises dans le monde entier.
L'un des principaux avantages du microcrédit est sa capacité à être mis à l'échelle. Contrairement aux institutions de crédit traditionnelles qui exigent des garanties et de longs antécédents de crédit, les fournisseurs de microcrédit utilisent un modèle de prêt de groupe qui exploite le capital social pour gérer les risques. Cela permet aux IMF de servir des millions de personnes exclues des marchés de crédit traditionnels. De plus, les IMF offrent une formation en éducation financière et d'autres services de soutien pour aider les emprunteurs à gérer efficacement leurs prêts.
Le microcrédit s'est avéré être une stratégie transformative pour l'inclusion financière, offrant des opportunités économiques et autonomisant les communautés sous-desservies. Par exemple, une étude de la Grameen Bank a révélé que les programmes de microcrédit ont un impact significatif sur la réduction de la pauvreté, augmentant le revenu des emprunteurs de 43 % en deux ans. En Inde, un programme de microcrédit destiné aux femmes entrepreneures a contribué à augmenter leur revenu de 80 %.
Concept Les plates-formes de microcrédit basées sur la blockchain utilisent des contrats intelligents, qui sont des accords auto-exécutables permettant aux prêteurs et aux emprunteurs d'interagir directement sans intermédiaires. Cela élimine le besoin d'institutions financières traditionnelles et réduit le coût du prêt, rendant le crédit plus accessible à ceux qui en ont le plus besoin.
Les contrats intelligents sur la blockchain peuvent automatiser le processus de demande de prêt, de vérification et de déboursement des fonds, réduisant ainsi le temps et les coûts liés au traitement manuel des prêts. Les contrats intelligents peuvent éliminer le besoin d'intermédiaires tels que les banques ou autres institutions financières (qui facturent généralement des frais élevés pour leurs services), ce qui entraîne des coûts indirects réduits. En éliminant les intermédiaires et en simplifiant la distribution et le remboursement des prêts, il y a moins d'étapes impliquées dans le processus de prêt et des frais de transaction moins élevés pour les emprunteurs.
Un des principaux avantages du microcrédit basé sur la blockchain est qu'il fournit une manière plus efficace et sécurisée de gérer le processus de prêt. La technologie blockchain permet aux prêteurs de vérifier l'identité des emprunteurs, d'évaluer leur capacité de crédit et de suivre le remboursement du prêt en temps réel. Cela élimine le besoin de vérification manuelle, réduisant le temps et le coût du traitement des prêts. De plus, la technologie blockchain fournit un registre immuable des transactions, garantissant que toutes les activités de prêt sont transparentes et sécurisées.
Un autre avantage du microcrédit on-chain est qu'il peut être utilisé pour encourager les emprunteurs à rembourser leurs prêts en temps voulu. Par exemple, certaines plates-formes de microcrédit utilisent la tokenisation pour récompenser les emprunteurs pour le remboursement ponctuel. Les jetons peuvent être utilisés pour accéder à un crédit supplémentaire ou àd'autres services financiers, créant ainsi un incitatif pour les emprunteurs à rembourser leurs prêts et à établir un historique de crédit positif.
Cependant, il existe également quelques défis associés au microcrédit basé sur la blockchain. L'un des principaux défis consiste à garantir que la technologie soit accessible à ceux qui en ont le plus besoin. De nombreux non-bancarisés et sous-bancarisés n'ont peut-être pas accès à des smartphones ou à d'autres appareils nécessaires pour utiliser les plates-formes de microcrédit basées sur la blockchain. De plus, il est nécessaire de sensibiliser davantage à la technologie blockchain et à la manière dont elle peut être utilisée pour améliorer l'inclusion financière.
Malgré ces défis, le microcrédit basé sur la blockchain a le potentiel de transformer l'industrie du microcrédit et d'autonomiser des millions de personnes dans le monde entier. En exploitant les avantages de la technologie blockchain, les fournisseurs de microcrédit peuvent augmenter l'efficacité, réduire les coûts et améliorer l'accès au crédit pour les non-bancarisés et les sous-bancarisés.
La fonction de microcrédit dans l'application de portefeuille Libera permet aux entrepreneurs de contracter de petits prêts à faible taux d'intérêt pour développer ou maintenir leurs petites entreprises. En utilisant une approche DeFi, ce produit de microcrédit vise à distribuer les microprêts en cryptomonnaie cUSD en raison de sa stabilité et de sa sécurité, en direction d'un écosystème financier plus inclusif, en particulier pour les réseaux d'entrepreneurs sous-bancarisés ou non bancarisés. Il permet également aux emprunteurs de rembourser directement leurs prêts de microcrédit au trésor de l'impactMarket, sans intermédiaires dans le processus.
Son objectif est de mettre en œuvre l'efficacité de la technologie blockchain pour réduire les coûts, améliorer la transparence et renforcer la confiance dans le processus de prêt. De plus, nous avons l'intention d'évaluer l'impact du microcrédit sur l'autonomisation économique des emprunteurs, notamment en termes de réduction de la pauvreté, de génération de revenus et d'activités entrepreneuriales. Trois principaux résultats du projet de microcrédit :
Accès au crédit pour les propriétaires d'entreprises sous-bancarisés
Autonomisation des femmes à faible revenu grâce à des postes de direction
Génération de revenus pour l'entreprise afin de soutenir l'écosystème de microcrédit
Résultats attendus :
Le gestionnaire de prêts, également appelé "Mobile Banker", reçoit une formation de l'équipe d'impactMarket sur le terrain.
Les travailleurs indépendants ou les propriétaires de petites entreprises sont identifiés par les partenaires de l'impactMarket, les ONG et le banquier mobile.
Les emprunteurs sélectionnés passent un entretien avec l'équipe d'évaluation du microcrédit de l'impactMarket et le banquier mobile.
Le banquier mobile détermine les montants des prêts et fournit des informations sur chaque entreprise.
Le banquier mobile reçoit des cUSD de la source principale de son portefeuille Libera.
Le banquier mobile distribue les montants prédéterminés aux emprunteurs par tranches mensuelles en utilisant des cUSD dans Libera ou en espèces fiat.
L'emprunteur reçoit les prochaines tranches du mois lorsqu'il rembourse son solde en attente au banquier mobile. Le montant est remboursé en espèces fiat.
L'écosystème de microcrédit a déjà été testé et lancé au Brésil et en Ouganda, en anglais et en portugais, et est en cours de lancement au Nigéria, avec davantage de couverture géographique à intégrer prochainement.